资讯速递 > 降低50个基点,为什么下调存量房贷利率?
浏览量:104 2024-09-28
重磅利好!存量房贷利率降低50个基点。根据央视报道,央行决定,降低存量房贷利率,平均降幅大约50个基点。为什么要降低存量房贷利率呢?有太多理由了。
首先,房企渴望存量房贷利率降低。可以说,房企比居民更希望房贷利率降低。因为存量房贷利率降低,与贷款利率降低几乎是同步的。它们是一体两面的关系。央行在调降存量房贷利率时,也把二套房首付从25%,下降到15%了。
上一次,下调存量房贷利率时,没有考虑二套房,这一次,几乎是无差别下调,二套房和首套房一样,也一起下调50个基点。对房企而言,在高利率情况下,房子根本卖不出去。只有切切实实地降低居民购房成本,才能恢复居民的购房信心,房企才能逐步走出现金流危机。
其次是,广大居民都盼望着存量房贷利率降低。因为贷款利率早就降到3.8%了,可很多人在高位上车,至今都背着4%以上的贷款利率。这就出现了,存量房贷利率与新增房贷利率的倒挂。这无疑对广大居民造成了重大负担。一边是高利率,一边是资产缩水,有些家庭直接就陷入了资不抵债,实质性破产。
什么意思呢?就是假设,你贷款了100万买房,按揭30年,利率4.5%,总利息67.68万元。那么,你的购房总成本就是167.68万元。除了房子外,你还有大约30万的存款,夫妻双方税后月入2万,一年24万元。刨除每年大约7万元的房贷支出,还剩17万左右,加上夫妻生活支出,养育小孩,孝顺父母,人情往来等,谈不上多丰裕,但也刚好够花。
可突然,老公被裁员了,家里少了1万3的收入。房价暴跌30%,首付亏空没了。这时再一算,你的家庭资产就入不敷出,资不抵债了。为什么房价一跌,失业率上涨,很多人的生活就一夜崩溃了?核心就在于房贷。下调存量房贷利率,就是给普通人的生活减压。
其三是,银行也需要下调存量房贷利率。可银行明明是受益方,为什么也支持存量房贷利率下调呢?这里面有两个因素:
一是,断供。房贷利率太高,一部分人的生活压力扛不住,就摆烂了,直接断供。毕竟,人活着,总不能被房贷压垮,实在扛不住,就只能断供了。银行房贷,是想赚钱,不是想赚房子。少数人断供,银行还可以把房子收回来。可越来越多的人断供,那银行就没钱了,手里一大堆不值钱,还卖不出去的房子。
美国次贷危机,就是这么爆发的。怎么避免断供房越来越多呢?那就得降低存量房贷利率,不只是一套房,还包括二套房等,一起下调。这时候,就别分炒房客,还是非炒房客了。因为炒房客也早就亏麻了。对银行而言,维持贷款良性循环,比什么都重要。国家规定,银行不良率是不能超过5%的。一旦突破5%,整个银行的信用度都会陷入巨大危机,银行就麻烦了。
二是,提前还贷潮难以阻挡。当资产难以升值,理财收入越来越低的时候,提前还房贷,就变成了最好的理财方式。赚钱难,但减少负债,也就等于变相赚到钱了。很多中产家庭趁着收入还行,主动消费降低,不投资,不消费,省下来的钱,就拿去提前还房贷。当越来越多的人提前还房贷,也就抽空了银行未来二三十年的利息收入。
一边是断供房的不良贷款持续增加,另一边是优质贷款被提前偿还,两边挤压,对银行就造成了巨大的压力。怎么解决呢?
两个办法,一个是对断供房冷处理。比如,你断供了,银行假装不知道,看不见,不没收你的房子,让你接着住。你每个月支付1000块钱就好了。等你找到新工作了,重新就业了,再续上就行。总之,你别断供,就算断供了,银行也给你一定的宽限期,让你用一种低成本的方式,继续住。银行与你共渡难关。
另一个是,降低存量房贷利率。那些断供的,可以冷处理,但那些还没断供的,一起降低存量房利率,提振大家的信心。30年可以减少10万,每个月可以减少大约300。这300,你拿来提前还房贷就没意义了,你拿去花。一个月的300块不起眼,可一年就有3000多了,1亿人就能释放3000多亿的消费。
这一轮降低存量房贷利率50个基点,不是结束。按照彭博社透露的消息,一共分为两轮降息,第一轮降低50个基点,第二轮降低30个基点,一共降低80个基点。总体来说,对房企、对银行、对广大居民,都是一件大好事。
来源:微信公众号“牲产队”
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